Анализ экспертов о том, как изменятся возможности россиян по снятию наличных через банкоматы.
С 1 сентября в России вступает в силу новый закон, предоставляющий банкам право временно ограничивать снятие наличных через банкоматы, если операции будут выглядеть подозрительными. Центральный Банк РФ уже обнародовал девять ключевых признаков, по которым будут определяться такие транзакции. Возникает вопрос: насколько эффективно эти меры защитят граждан от мошенников и не создадут ли они неудобства для тех, кто просто нуждается в большей сумме наличных, например, для отпуска? На эти вопросы отвечают финансовые эксперты.
Фото: Алексей Меринов
Согласно новому законодательству, которое вступит в силу осенью, российские банки получат право ограничивать выдачу наличных, если операция покажется нетипичной для конкретного клиента и будет содержать признаки мошеннических действий. Ранее в СМИ циркулировала информация о возможном ограничении на снятие наличных до 50 тысяч рублей в сутки. Однако Центральный банк РФ оперативно опроверг эти слухи, уточнив, что целью закона является предотвращение снятия средств под давлением мошенников. Если банк не обнаружит признаков обмана, никаких ограничений не будет. В случае же подозрения, банк сможет временно приостановить выдачу наличных на 48 часов, лимитировав её суммой до 50 тысяч рублей в сутки, при этом уведомив клиента о причинах такого решения.
Стремление властей обезопасить граждан от преступников, учитывая растущие масштабы финансовых махинаций в стране, вполне обосновано. Тем не менее, долгое время оставалось неясным, как именно банки будут выявлять случаи снятия наличных под влиянием мошенников. В четверг, 21 августа, Центробанк представил ответ на этот вопрос, опубликовав список из девяти признаков подозрительных операций при снятии наличных в банкоматах, на которые банкам предписано обращать особое внимание. Среди них — необычное время суток для операции, снятие нехарактерной суммы, использование банкомата в непривычном для клиента месте, а также нестандартный способ получения средств (например, по QR-коду вместо карты), и ряд других факторов.
«Критерии, разработанные Банком России, достаточно точны», — утверждает Дмитрий Янин, председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП). — «Эти законодательные нововведения могут значительно помочь людям избежать потери крупных сумм, превышающих 50 тысяч рублей». В случае возникновения подозрений в мошенничестве банк будет обязан уведомить клиента и временно заблокировать карту на двое суток. Важно отметить, что даже при блокировке карты клиент сможет снять большую сумму денег раньше установленного 48-часового срока, но сделать это можно будет только непосредственно в офисе банка. Эксперт подчеркнул, что трудности с быстрым снятием крупных сумм — это общемировая практика, направленная на защиту граждан от мошеннических схем.
Игнат Лихунов, руководитель юридического агентства Cartesius, считает, что главным преимуществом нововведений является «момент для паузы». Мошенники часто оказывают психологическое давление на своих жертв. Автоматическое 48-часовое ограничение и немедленное уведомление служат буфером, который может позволить человеку выйти из-под внешнего влияния, связаться с банком или родственниками и осознать, что его обманывают.
Но как быть тем гражданам, которые, к примеру, вместо привычных 25 тысяч рублей для повседневных трат, захотят снять 90 тысяч наличными на отпуск? «Сложности могут возникнуть у любого человека, совершающего нетипичную для него транзакцию», — предупреждает Эльман Мехтиев, генеральный директор Ассоциации развития финансовой грамотности. — «Но если вы знаете, что операция нестандартна, почему бы не уведомить об этом банк заранее?»
Хотя один из путей решения — это предварительное уведомление банка, существует и иное мнение, что никаких дополнительных действий и не потребуется. По словам Антона Редозубова, независимого эксперта по информационной безопасности, многие из правил, описанных Центробанком, уже давно применяются банками и не создают проблем для добросовестных клиентов. Если человек обычно снимал со своей зарплатной карты не более 25 тысяч рублей, предпочитая безналичную оплату, но вдруг решил снять 90 тысяч рублей за один раз, ему не откажут. Однако, если помимо этого возникнут другие подозрительные факторы — сумма будет в десять раз больше, или будет множество запросов на снятие — тогда банк может ввести временное ограничение на 48 часов. При этом карта не будет заблокирована полностью; просто будет установлен лимит на снятие наличных в банкомате в размере 50 тысяч рублей в сутки. Тем не менее, даже при таком временном ограничении, клиент всегда сможет получить необходимую сумму в отделении банка после предоставления соответствующих объяснений.
Central Bank of Russia Identifies Nine Suspicious Cash Withdrawal Signs: What Consumers Can Expect
Experts share insights on how Russians` access to ATM cash withdrawals will change.
A new law in Russia, effective September 1st, empowers banks to temporarily limit cash withdrawals from ATMs if transactions appear suspicious. The Central Bank of Russia has released nine key indicators to identify such operations. This raises questions about the effectiveness of these measures in protecting citizens from fraudsters and whether they might inconvenience honest individuals who simply need larger sums of cash, for instance, for a vacation. Financial experts provide their insights on these concerns.
Photo: Alexey Merinov
Starting this autumn, new legislation in Russia will grant banks the authority to restrict cash withdrawals if a transaction appears unusual for a specific customer and exhibits signs of fraudulent activity. Previously, media reports suggested a blanket daily cash withdrawal limit of 50,000 rubles. However, the Central Bank of Russia quickly debunked these rumors, clarifying that the law`s intent is to prevent individuals from withdrawing funds under duress from fraudsters. If no deception is detected, there will be no restrictions. If a transaction is deemed suspicious, the bank may temporarily limit cash withdrawals to 50,000 rubles per day for 48 hours, while also informing the client of the reasons for the restriction.
The authorities` zeal to protect citizens from criminals is well-founded, given the escalating scale of financial fraud across the country. However, for a long time, it remained unclear how banks would precisely identify instances of cash withdrawals influenced by fraudsters. On Thursday, August 21st, the Central Bank provided clarity by releasing a list of nine suspicious transaction indicators for ATM cash withdrawals that banks are instructed to monitor closely. These include unusual transaction times, uncharacteristic withdrawal amounts, using an ATM in an unfamiliar location, or an unconventional method of obtaining funds (e.g., via QR code instead of a card), among other factors.
«The criteria outlined by the Bank of Russia are quite precise,» states Dmitry Yanin, Chairman of the Board of the International Confederation of Consumer Societies (KonfOP). «These legislative innovations can significantly help people avoid losing large sums exceeding 50,000 rubles.» If fraud is suspected, the bank will be obligated to inform the client and temporarily block their card for two days. Importantly, even with a blocked card, a client can withdraw a larger sum before the 48-hour period expires, but only by visiting a bank branch. The expert emphasized that difficulties with rapid large-sum withdrawals are a global practice designed to protect citizens from fraudulent schemes.
Ignat Likhunov, head of the Cartesius legal agency, believes that the primary advantage of these new measures is the «pause moment.» Fraudsters often exert psychological pressure on their victims. The automatic 48-hour restriction and immediate notification act as a buffer, potentially allowing individuals to break free from external influence, contact their bank or relatives, and realize they are being deceived.
But what about citizens who, for example, wish to withdraw 90,000 rubles in cash for a vacation instead of their usual 25,000 rubles for daily expenses? «Difficulties may arise for anyone performing a transaction uncharacteristic of their usual activity,» warns Elman Mekhtiev, CEO of the Association for the Development of Financial Literacy. «However, if you know the operation is unusual, why not inform the bank in advance?»
While informing the bank beforehand is one approach, another perspective suggests that no additional actions may be necessary. According to Anton Redozubov, an independent information security expert, many of the rules outlined by the Central Bank are already implemented by banks and do not inconvenience law-abiding customers. If an individual typically withdraws no more than 25,000 rubles from their salary card, preferring cashless payments, but suddenly decides to withdraw 90,000 rubles in one go, they will not be denied. However, if other suspicious factors arise – such as the amount being ten times larger or numerous withdrawal attempts – then the bank might impose a temporary 48-hour limit. Even in such cases, the card itself will not be fully blocked; rather, a daily ATM cash withdrawal limit of 50,000 rubles will be set. Nevertheless, even with this temporary restriction, a client can always obtain the required sum at a bank branch after providing the necessary explanations.
