Эксперты анализируют профиль заемщика, согласного на значительную переплату за жилье.
В России средний ипотечный кредит достиг рекордных 4,5 млн рублей. При текущей рыночной ставке в 22,4%, общая сумма выплат может превысить первоначальную сумму в шесть раз, достигая 21 млн рублей. Возникает вопрос: кто решается на такие условия и каковы их мотивы? Об этом рассказали специалисты.
Растущая стоимость жилья вынуждает граждан брать ипотечные кредиты на длительные сроки, в среднем на 26 лет (308 месяцев). Этим летом средняя сумма кредита достигла исторического максимума в 4,5 млн рублей. С учетом рыночной ставки в 22,4%, общая переплата за новую квартиру может составить 21 млн рублей, что эквивалентно покупке почти шести квартир вместо одной.
Тем не менее, такие расчеты вызывают дискуссии в экспертной среде. Ипотечный брокер Андрей Креер подтверждает реалистичность этих цифр для России, указывая, что заемщики действительно переплачивают в 5-6 раз от основной суммы долга при длительных сроках кредитования. Он отмечает, что такая высокая ставка (22%) является не только российским рекордом, но и, вероятно, одним из самых высоких показателей в мире, особенно по сравнению с развитыми странами, где ставки гораздо ниже (3-6%).
Однако руководитель «Циан.Аналитики» Алексей Попов не согласен с этими расчетами, утверждая, что большинство заемщиков не планируют выплачивать ипотеку по рыночным ставкам в течение всего срока. Он объясняет, что длительные кредиты часто берутся с прицелом на досрочное погашение или с большим первоначальным взносом (более 70%). По его данным, реальная средняя ставка по жилищным кредитам в 2025 году ниже 10%, что объясняется преобладанием льготных и комбинированных программ. Банки осторожничают с высокорисковыми кредитами, и полноценный запуск рыночной ипотеки ожидается только при снижении ключевой ставки ЦБ РФ ниже 15%.
Действительно, рыночная ипотека в России занимает незначительную долю, о чем свидетельствует вице-премьер Марат Хуснуллин, указывая на ее 20% против 80% льготной. Заемщики, выбирающие рыночные ставки, обычно имеют высокий и стабильный доход (сотрудники госкорпораций, IT-специалисты, предприниматели), либо молодые семьи с острой потребностью в жилье и солидным первым взносом. Эти категории клиентов также надеются на последующее рефинансирование. Для них критичен не столько полная стоимость жилья, сколько приемлемый размер ежемесячного платежа, который часто сопоставим с арендной платой. Они готовы взять кредит под высокий процент, рассчитывая на досрочное погашение или снижение ставок в будущем.
English Version: Mortgages at 22%: Why Borrowers Are Willing to Overpay Sixfold
Experts analyze the profile of a borrower who agrees to a substantial overpayment for housing.
In Russia, the average mortgage loan has reached a record 4.5 million rubles. At the current market rate of 22.4%, the total repayment could exceed the original principal by six times, amounting to 21 million rubles. This raises the question: who opts for such terms, and what are their motivations? Experts shed light on this phenomenon.
The escalating cost of housing is compelling citizens to take out mortgages for extended periods, averaging 26 years (308 months). This summer, the average loan amount reached an all-time high of 4.5 million rubles. Given the market rate of 22.4%, the total overpayment for a new apartment could amount to 21 million rubles, effectively meaning the borrower pays for nearly six apartments instead of one.
Nevertheless, these calculations spark debate among experts. Mortgage broker Andrey Kreer confirms the realism of these figures for Russia, noting that borrowers indeed overpay 5-6 times the principal amount over long loan terms. He points out that such a high rate (22%) is not only a Russian record but likely one of the highest globally, especially compared to developed countries where rates are significantly lower (3-6%).
However, Alexey Popov, head of `Cian.Analytics,` disagrees with these calculations, stating that most borrowers do not intend to pay market-rate mortgages over the entire term. He explains that long-term loans are often taken with an eye toward early repayment or with a substantial down payment (over 70%). According to him, the actual average rate for housing loans in 2025 is below 10%, due to the prevalence of subsidized and combined programs. Banks are cautious with high-risk loans, and a full-scale launch of market-based mortgages is only expected when the Central Bank of Russia`s key rate drops below 15%.
Indeed, market-rate mortgages constitute a minor share in Russia, as confirmed by Deputy Prime Minister Marat Khusnullin, who noted their 20% share compared to 80% for subsidized loans. Borrowers opting for market rates typically have high and stable incomes (employees of state corporations, IT specialists, entrepreneurs), or are young families with urgent housing needs and a substantial down payment. These client categories also hope for subsequent refinancing. For them, the critical factor is not so much the total cost of the housing, but rather an acceptable monthly payment, which is often comparable to rent. They are willing to take a loan at a high interest rate, counting on early repayment or future rate reductions.
