37% граждан России выбирают микрозаймы: эксперты раскрывают причины и оценивают риски

Среди российских заемщиков наблюдается заметная тенденция. Согласно недавнему опросу ВЦИОМ, более трети (37%) россиян предпочитают брать кредиты не в традиционных коммерческих банках, а в микрофинансовых организациях (МФО). Основными факторами привлекательности микрозаймов являются скорость оформления, минимальные требования к документам и возможность получения денег онлайн, буквально «сидя на диване». Однако миллионы клиентов МФО часто не замечают сопутствующие риски, пока не становится слишком поздно.

Россияне, по-видимому, хорошо знакомы с процедурой получения займов в микрофинансовых организациях. Значительная часть наших сограждан (37%) оформляет кредиты именно там, в отличие от банков, которые предлагают значительно более низкие процентные ставки, но при этом предъявляют более строгие требования.

Впрочем, обращение за финансовой помощью в МФО зачастую вызвано не благополучным финансовым положением. В условиях борьбы с рекордным уровнем закредитованности населения Центральный банк постоянно ужесточает требования к выдаче кредитов банками. В МФО же процесс намного проще — как в части предоставления документов, так и в сроках получения средств. Желаемую сумму можно получить, предоставив буквально только паспорт.

Опрос показывает, что именно этот фактор — оперативность — является ключевым при выборе МФО, ведь «время — деньги». Еще 30% респондентов отметили, что их привлекает отсутствие бюрократических проволочек и необходимости собирать большое количество документов, как это принято в обычных кредитных учреждениях. Почти столько же клиентов указали на возможность получения займа в МФО в онлайн-режиме.

Примечательно, что 25% опрошенных брали микрокредиты на приобретение бытовой техники и электроники, почти столько же (24%) — на покупку продуктов и товаров для дома, а 20% — для погашения другого кредита.

Ранее сообщалось, что крупнейшими заемщиками в МФО являются специалисты финансового сектора, за ними следуют маркетологи, а затем медицинские работники.

Несмотря на высокую стоимость кредитов в МФО, 39% заемщиков утверждают, что стараются погасить заем досрочно, 31% придерживаются графика выплат, и только 13% допускают просрочки.

По мнению ведущего аналитика Натальи Мильчаковой, неослабевающий интерес россиян к МФО обусловлен тем, что резкий рост зарплат в текущем году затронул далеко не всех граждан. «Во многих регионах страны заработная плата по-прежнему остается ниже среднего показателя, а при снижающихся процентных ставках микрозаймов у россиян вновь появляется к ним интерес. Это способствует оживлению потребительского спроса, но, с другой стороны, увеличивает закредитованность населения».

И это вполне логично. Если многие россияне не в состоянии платить по потребительским кредитам под 25% (что, к слову, является минимальной ставкой для постоянного и надежного заемщика банка), то им тем более тяжело нести бремя займов под 293% годовых в микрофинансовых организациях — это максимально разрешенный законом потолок.

Сегодня общая задолженность россиян составляет около 35 триллионов рублей. Платежи по кредитам зачастую в три раза превышают зарплату заемщика, поэтому неудивительно, что многие не платят. Статистика показывает, что 50 миллионов наших сограждан имеют хотя бы один кредит, но в среднем на одного должника приходится около трех просроченных займов. При этом есть и такие, у кого более 10 непогашенных кредитов.

Понятно, что Центробанк уже предпринял ряд мер по ужесточению условий для банков. Однако это привело к тому, что россияне массово обратились в МФО, где стать должником еще проще, чем в обычном банке.

Финансовый аналитик, кандидат экономических наук Михаил Беляев отмечает, что 35 трлн рублей долгов — это колоссальная сумма для экономики страны. Для сравнения: доходная часть бюджета на 2026 год составляет 36 трлн рублей. Такая закредитованность опасна тем, что, скорее всего, эти деньги не вернутся в банки — это безнадежные кредиты. Из 37% заемщиков МФО часть берет займы не на потребительские нужды, а для погашения задолженности по кредиту в коммерческом банке. На первый взгляд это может выглядеть как текущая задолженность, не вызывающая опасений. Но на самом деле это «кредит на кредите» — пирамида, которая рано или поздно обвалится.

— Но долги накопились не в одночасье. Как образовался этот снежный ком?

— Никто из заемщиков не задумывается о способах погашения кредитов. Главное — их получить. Нельзя игнорировать постоянные призывы отдельных политиков и депутатов простить или списать долги с различных категорий населения. Это также играет определенную роль в росте закредитованности наших граждан. Человек, оформивший заем и не обслуживающий его, подсознательно надеется, что рано или поздно ему все простят. Почему бы в такой ситуации не брать кредиты, если их можно не погашать?

— Но банки подают в суд, и задолженность взыскивается с должника принудительно…

— Человек, который заранее готовится к такой процедуре, переоформляет всю свою недвижимость на родственников, и с него нечего взять. Надежного механизма, который бы позволил снизить закредитованность россиян, не существует. Здесь также следует отметить роль высокой ключевой ставки Центробанка, в результате которой процентные ставки по потребительским кредитам стали просто неподъемными для обслуживания.

Loan on Loan: Over a Third of Russians Turn to Microfinance Organizations

37% of Russian citizens opt for microloans: Experts reveal reasons and assess potential risks.

A notable trend is emerging among Russian borrowers. According to a recent VTsIOM survey, over a third (37%) of Russians prefer to take out loans from microfinance organizations (MFOs) rather than traditional commercial banks. The primary attractions of microloans include rapid processing, minimal documentation requirements, and the convenience of applying online, literally «from the comfort of their sofa.» However, millions of MFO clients often overlook the associated risks until it`s too late.

Russians, it seems, are well-acquainted with the process of obtaining loans from microfinance organizations. A significant portion of our compatriots (37%) takes out loans there, unlike in banks, which offer much lower interest rates but impose stricter requirements.

However, resorting to MFOs for financial assistance is often not a sign of a healthy financial situation. In an effort to combat record-high household debt, the Central Bank continuously tightens requirements for banks issuing loans. In MFOs, everything is much simpler—both in terms of document provision and the speed of receiving funds. One can literally acquire the desired sum by simply providing an ID.

The survey indicates that this factor—speed—is decisive in choosing MFOs, as «time is money.» Another 30% of respondents reported being swayed by the lack of bureaucratic red tape, avoiding the need to collect a multitude of documents as required by conventional credit institutions. Nearly the same number of clients cited the ability to obtain a loan from an MFO online.

Interestingly, 25% of those surveyed used microloans to purchase household appliances and electronics, almost the same proportion (24%) for groceries and home goods, and 20% to repay another loan.

As previously reported, the largest MFO borrowers are financial sector specialists, followed by marketers, and then medical workers.

Despite the high cost of MFO loans, 39% of borrowers assert they try to repay the loan ahead of schedule, 31% adhere to the payment schedule, and only 13% make late payments.

According to leading analyst Natalia Milchakova, the sustained interest of Russian citizens in MFOs stems from the fact that this year`s sharp wage growth has not affected all Russians. «In many regions of the country, wages remain below average, and with declining microloan interest rates, Russians are once again finding them appealing. This helps stimulate consumer demand but, on the other hand, increases household debt.»

Which is entirely logical. If many Russians cannot afford to pay consumer loans at 25% (which, incidentally, is the minimum rate for a bank`s regular and reliable borrower), then they are even less able to bear the heavy burden of 293% annual interest in microfinance organizations—this is the legal upper limit for them.

Today, the total debt of Russians stands at approximately 35 trillion rubles. Loan payments are often three times higher than the borrower`s salary, so it`s not surprising why many don`t pay. Statistics show that 50 million of our fellow citizens have at least one loan, but on average, each debtor has about three overdue loans. There are even debtors who have more than 10 unpaid loans.

It is clear that the Central Bank has already introduced a series of tightening measures for banks. However, it appears that Russians have flocked to MFOs for loans, where becoming a debtor is even easier than with a conventional bank.

Financial analyst and Ph.D. in Economics Mikhail Belyaev states that 35 trillion rubles in debt is an enormous amount for the country`s economy. For comparison, the revenue side of the 2026 budget is 36 trillion rubles. Such indebtedness is dangerous because, most likely, these funds will not be returned to banks—these are bad loans. Among the 37% of MFO borrowers, some take out loans not for consumer purposes, but to cover debt on a loan from a commercial bank. This appears to be current debt, seemingly not causing concern. But in reality, it`s a loan on a loan—a pyramid that will eventually collapse.

— But the debts didn`t accumulate overnight. How did this snowball effect begin?

— None of the borrowers think about how they will repay the loans. The main thing is to get them. One cannot disregard the constant calls from certain politicians and deputies to forgive or write off debts for various segments of the population. This also plays a role in our citizens` indebtedness. A person who has taken out a loan and is not servicing it subconsciously hopes that sooner or later, everything will be forgiven. Why not take out loans in this situation if you don`t have to repay them?

— But banks sue, and debt is compulsorily collected from the debtor…

— A person who prepares for such a procedure in advance transfers all their real estate to relatives, leaving nothing to seize. There is no reliable mechanism that would reduce the indebtedness of Russians. Here, one must also note the significant role of the Central Bank`s high key rate, as a result of which interest rates on consumer loans have become simply unbearable to service.