Приблизительно 15% граждан России, или каждый шестой, могут быть готовы взять займ у нелегальных кредиторов, если ставка будет значительно ниже банковской.
Опрос Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ) показывает, что до 15% россиян готовы обратиться к нелегальным кредиторам, если предложенная ставка будет на 7% ниже, чем у банков или микрофинансовых организаций (МФО). Учитывая, что средняя полная стоимость кредита наличными в июле 2025 года составляла 32,8% годовых, почти каждый шестой работающий россиянин готов взять заем под 25%. Среди клиентов МФО этот показатель еще выше — около 24%. Кроме того, 6% опрошенных согласны на нелегальный кредит даже при разнице всего в 1%, а 9% — при разнице в 5%.
Главная причина выбора «черных кредиторов» у россиян — это невозможность получить заем в легальных финансовых организациях, о чем заявили 70% граждан. Среди иных причин называют отсутствие официального дохода (49%), более быстрое и простое оформление у нелегалов (40%) и наличие уже существующих нелегальных долгов, например, из-за азартных игр (25%). В категорию граждан, которые чаще других становятся жертвами «черных кредиторов», также попадают люди с плохой кредитной историей, судимостью, отсутствием «белого» дохода или слишком большой долговой нагрузкой. Любопытно, что в этой же группе риска оказывается и молодежь, потому что у только вступивших во взрослую жизнь россиян часто нет кредитной истории и стабильных доходов, однако имеется высокий запрос на потребление.
Как видно из социального портрета тех, кто может воспользоваться услугами «черных кредиторов», одними только уроками финансовой грамотности этих людей от обращения к нелегалам защитить будет сложно. Генеральный директор Ассоциации развития финансовой грамотности Эльман Мехтиев поясняет, что значительное количество граждан имеют неподтвержденные доходы, и с учетом мер по сокращению долговой нагрузки займы от профессиональных кредиторов становятся все менее доступными для них. А так как многие из них предпочитают именно неформальную занятость, то и просветительские «прививки» от нелегального кредитования в данном случае не работают.
Среди клиентов «черных кредиторов» порядочное количество платежеспособных и состоятельных клиентов и даже довольно успешных предпринимателей. Как отметила эксперт проекта Народного фронта «За права заемщиков» Александра Пожарская, некоторые даже становятся постоянными клиентами, кредитуются у нелегалов осознанно, понимая риски, но объясняют свой выбор более выгодными условиями: «черные кредиторы» дают быстро, сколько нужно, всегда и по более выгодным условиям. Легальные участники рынка в этом смысле проигрывают. Им нужно время на проверку платежеспособности клиента, они ограничены риск-менеджментом, ограничениями по ПСК, макропруденциальными лимитами ЦБ и так далее.
«Среднестатистический заемщик в России голосует кошельком, а не юрлицом, — утверждает юрист по гражданским и арбитражным спорам Роман Бабаянц. — Увидел условные «-7% жирным шрифтом» от того процента, что предлагают банки, — оформил, а строчку мелким шрифтом про условные «бейсбольные биты», с которыми придут долг выбивать, обычно пролистывает. Это не загадка национального менталитета, а простая арифметика. Ключевая ставка двузначная, «белые» кредиторы заложили риск в цену, а зарплата растет медленнее корзины из гречки и «доширака». Человек идет туда, где переплата меньше». Когда 80% заявок в МФО получают отказ, спрос перетекает туда, где не спрашивают скоринг и биометрию. Новые ограничения («период охлаждения», «один заем в одни руки») только ускорят этот поток: закон спроса-предложения не отменить даже указом ЦБ, подчеркнул юрист.
На наш взгляд, проблему нелегального кредитования можно решить, перестав «охотиться на ведьм» на цивилизованном микрофинансовом рынке и введя уже уголовную ответственность за нелегальное кредитование, — утверждает Пожарская. — На сегодняшний день нелегалов практически не штрафуют, а если и привлекают к ответственности, то лишь к административной. А размер штрафов по КоАП настолько щадящий, что нелегал может его компенсировать, заключив всего пару договоров возвратного лизинга или обратного выкупа недвижимости.
